نعود لدرسنا

البنك كما قلنا يمول بشكل رئيسي من الودائع و راس المال

في حين يستثمر هذه الاموال بشكل رئيسي في الاقراض على اختلاف أنواعه


و يمكن تقسيم القروض بطرق مختلفة

لست بمعرض الحديث عنها إلا بعضها مما يستحضرني هذه اللحظة

فهناك نت حيث المدة قروض قصيرة أجل و هي التي تستحق اقل من عام و هناك قروض متوسطة من عام - 5 اعوام و الطويلة الاجل أكثر من ذلك و تصل لعشرات السنين خاصة في قروض الاسكان

و هناك القروض الشخصية و هناك قروض الاسكان و هناك حساب الجاري مدين و هو الحساب الذي يفتحه أحدنا في البنك "لاسمح الله" و يمكنه من السحب بسقف معين دون أن يكون هناك رصيد و يكون هناك فوائد عالية عليه

طبعا نشاط البنوك كبير جدا و لا يقتصر على هذه الامور و لكنها تبقى الامور الرئيسية

و نذكر من نشاطات البنوك : اصدار الكفالات و خطابات الضمان و الاعتمادات المستندية و بطاقة الفيزا و الحوالات و تحويل العملة و تبني الاصدار الاولي للشركات من الاسهم و غيرها الكثير و كل نقطة ذكرنها تفصل بصفحات كثيرة


و هناك أمر هام يهمنا

و هو سعر الفائدة

سعر الفائدة : هو المبلغ المدفوع على اقتراض مبلغ معين من المال "الربا" لمدة معينة

علينا أن نتفق على شيء و هو ان البنوك مهما اختلفت أسعار فوائدها إلا أنها في الحقيقة لا تختلف ...

حيث يحظر المنافسة السعرية بين البنوك و ذلك بتنظيم من البنوك المركزية التي تمنع البنوك من المنافسة التي قد تؤدي لانهيار النظام المالي

فالمنافسة تكون بجود الخدمة و ما يقدمه البنك لعملائه

الفائدة الاسمية و الفائدة الفعلية

قد تتلقى عرض بأن تقترض مبلغ 1000 دينار من بنكين مختلفين
و احدهما يقول لك أنا أريد مبلغ فائدة 95دينار و الاخر يقول لك أريد مبلغ فائدة 100 دينار

هل ستركض نحو عرض 95 دينار ؟؟؟


لا مهلا

علينا متابعة التفاصيل

صاحب عرض 100 دينار يقول لك أن قرضك سيدد بعد سنة مضافا له 100 دينار أي 1100 دينار

صاحب عرض 95دينار يقول لك أن عليك خصم الفائدة بمجرد استلامك القرض

أي في الحقيقة لم يعطيك 1000 دينار بل 905 دينار

أي ان نسبة الفائدة هنا ستكون 95/905=10.5% أي أنها مكلفة أكثر من عرض البنك السابق ...

و بالتالي هنا يتاح لنا التفرقة بين الفائدة الاسمية و الفائدة الفعلية

فالفائدة الاسمية هي الفائدة المتفق عليها بين البنك و العميل و تساوي قيمة الفائدة مقسومة على المبلغ الاصلي و هنا تساوي 95/1000 = 9.5% و لدى العرض الاول = 100/1000 = 10%
ومنها يمكن للغير عارف بأصول اللعبة اختيار العرض الثاني و هو 9.5%

و لكن الفائدة الفعلية هي الفائدة المدفوعة فعلا و ليس اسما

فكما ذكرنا في العرض الثاني المدفوع فعلا هو ما نسبته 10.5% و ليس 9.5%

وبذلك تقييمنا للبنك الافضل الذي يعطينا افضل يجب ان يبنى على الفائة الفعلية و ليس الاسمية ولا ينغر أحدنا بقيمة الفائدة كمبلغ بل يجب ان يحسبها كمبلغ نسبة لما أخذه فعلا من البنك ففي العرض الثاني أخذ فعلا 905 دينار و ليس 1000 فلا يتوهم انه دفع فائدة أقل بل دفع نسبة أكثر و هي 10.5%




هذا كله توطئة للحديث عن التمويل الاسلامي